Должник без долгов: что делать, если коллекторы требуют выплатить давно закрытый кредит

Коллекторские бюро обкатывают новую схему взыскания денег по старым или даже закрытым кредитам. Различные компании приобретают незакрытые финансовые обязательства у банков и кредитных организаций, инициируют судебные процессы, подают иски, заемщики о нём не узнают, поскольку уведомления о подаче иска отправляются часто не по месту жительства. Заседание проходит без участия ответчика, суд выносит заочное решение. Дальше арест счетов, списание денег, и всё это на основании старого или давно несуществующего долга.

Приобретатели долговых обязательств пользуются тем, что несмотря на истечение всех сроков исковой давности, суд обязан принять любой иск, оформленный по форме, и не вправе по собственной инициативе отказать из-за истечения срока давности. Коллекторы действуют формально законно, но по сути недобросовестно, рассчитывая на пассивность или неосведомлённость граждан.

Как работает схема: рассказ от первого лица

В сентябре 2025 года я, будучи полностью уверенной в отсутствии у меня долговых обязательств и имея на руках чистую кредитную историю, узнала о требованиях ко мне коллекторов.

Потребительский кредит на мобильный телефон, по нынешним временам раритетный, марки Nokia я оформила в банке «Хоум-Кредит» в 2009 году, в студенческие годы. С тех пор утекло много воды: кредит благополучно и в срок выплачен, сам телефон канул в небытие, сменилась фамилия, адрес места жительства и многое другое. Никаких требований от банка не поступало, кредитная история позволила оформить и закрыть ещё несколько займов на разные цели. Однако в сентябре 2025 года на «Госуслуги» неожиданно пришло уведомление об открытии в отношении меня исполнительного производства по кредитному долгу. Постановление об этом Советского районного отделения судебных приставов в Ростове-на-Дону было выпущено в рамках выполнения требований соответствующего судебного приказа, изданного в мае 2025 года мировым судьёй Советского районного мирового суда Ростова.

Следом за этим посыпались многочисленные уведомления о блокировке счетов и банковских карт. На погашение «долга» в без малого 8 тысяч рублей перед коллекторской фирмой, получившей права то ли на мой старый кредит в «Хоум-Кредите», то ли сами сведения о существовании такого займа, давалось семь дней. В случае неоплаты — санкции в виде пошлин, штрафов и пеней.

Уведомления о начале судебного производства я не получала, поскольку, как оказалось, письма из суда приходили на мою девичью фамилию в один из корпусов студенческих общежитий ЮФУ в Ростове, где 15 лет назад у меня была временная прописка. Несмотря на очевидное истечение всех сроков для истребования «долга», суд принял иск в рассмотрение, а затем, когда от меня не поступило ходатайств об истечении срока исковой давности, запустил производство. Адрес, на который направлялась корреспонденция, никто не проверял.

Отменить судебный приказ на этапе, когда к делу уже подключились приставы, оказалось задачей со звёздочкой. Дозвониться в районное отделение судебных приставов или к конкретному приставу было невозможно, попасть на личный приём — практически нереально. Заявить о процессуальных нарушениях мне удалось лишь в телефонном разговоре с мировой судьёй, издавшей приказ. Она приняла по почте ходатайство о восстановлении срока для подачи возражений, а через несколько недель направила постановление об отмене судебного приказа. Следом нужно было каким-то способом всё-таки связаться с отделением судебных приставов, лично передать постановление и ждать, что исполнительное производство отменят. Попасть в отделение я так и не смогла. Отправленное почтой письмо вернулось. Все это время мои счета были заблокированы, часть карт уже успели опустошить, а на работу пришло постановление об открытии на меня исполнительного производства.

Не имея должной сноровки, я не смогла продраться сквозь бюрократические заслоны, в спешке и от необходимости покрывать текущие расходы, оплатила все начисления, чтобы скорее разблокировались счета. Правда, у таких историй может быть и позитивный конец, уверены эксперты.

Почему кредитор может подать в суд, несмотря на истечение срока исковой давности

Юристы наблюдают всплеск исков от коллекторов и банков о взыскании кредитов, возвращённых 10-15 лет назад, рассказала «Эксперту Юг» юрист, предприниматель и сертифицированный коуч ICF Татьяна Ваганова. Тенденция кажется абсурдом, но юридически это возможно, отмечает эксперт. В соответствии с действующим законодательством,

суды не могут отказать в принятии к рассмотрению иска, сроки по которому, что очевидно всем участникам процесса, давно истекли.

Ответчику придётся самостоятельно заявить ходатайство об истечении срока исковой давности.

«Суд обязан принять любой иск, оформленный по форме, и не вправе по собственной инициативе отказать из-за истечения срока давности. Это ключевой момент. По ст. 199 ГК РФ только суд может признать срок исковой давности, и только если об этом заявит сам ответчик. Ни банк, ни коллектор, ни даже судебный пристав не имеют полномочий «закрыть» требование по сроку самостоятельно», — говорит Татьяна Ваганова.

Только суд может признать срок исковой давности, и только если об этом заявит сам ответчик, говорит Татьяна Ваганова // Фото предоставлено экспертом

Общий срок исковой давности по кредиту физического лица, согласно статье 196 ГК РФ, составляет три года.

Срок исковой давности может быть продлён в случаях, предусмотренных законодательством. Например: истец не смог обратиться в суд из-за обстоятельств непреодолимой силы; в стране действует мораторий на исполнение тех или иных обязательств; одна из сторон находится в Вооружённых силах, переведённых на военное положение; приостановлено действие закона, который регулирует отношения истца и ответчика. Согласно ГК РФ, срок исковой давности не может быть увеличен больше, чем на семь лет, а максимально возможный срок для подачи иска – десять лет, за исключением некоторых случаев.

«Есть особенности исчисления начала срока исковой давности при задолженности по периодическим платежам. Если условия кредитного договора или договора займа предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Если вы видите, что срок исковой давности истёк, полностью или частично, то заявляйте о его пропуске. При частичном истечении срока можно ещё просить применить ст. 333 ГК РФ по вопросу снижения неустойки», — отмечает юрист, специалист по работе с проблемными активами, судебным спорам и банкротству Елена Королёва.

Коллекторские бюро, не желая быть обвинёнными в злоупотреблении правом, говорят, что у многих граждан действительно есть старые долги, признавая при этом существование срока исковой давности. Но раз закон позволяет подавать иски, значит, не запрещает.

Представитель ООО «Банкрот-Сервис Антон Михайлов отмечает, что подача исков с требованием вернуть уже возвращенные долги явление скорее ситуативное, а вот по неоплаченным 10-15 лет долгам коллекторы обращаются в суд довольно часто.

«На наш взгляд это явление не столько массовое, сколько ситуативное. Всё зависит от бюджета и инициативы внутри взыскивающей компании, а также от того, насколько компания спрогнозировала доходность такого мероприятия. Отдельно отметим, что банки и коллекторы крайне редко, по нашей оценке, подают в суд на клиентов, чьи долги уже действительно оплачены: это, скорее, исключение и системная ошибка. А вот

по неоплаченным 10-15 лет долгам в суд обращаются довольно часто

. Это распространённая практика и закон не запрещает этого делать. Поясним на примере: крупная коллекторская компания приобрела портфель долгов у банка и посчитала, что взыскание через суд принесёт больше прибыли, нежели попытки досудебного урегулирования. В портфеле приобретаемых долгов не один-два должника, это тысячи клиентов и по всем их делам будут инициированы судебные процессы. Можно ли считать это всплеском? Конечно, да», — говорит Антон Михайлов.

По неоплаченным 10-15 лет долгам в суд обращаются довольно часто, это распространённая практика и закон не запрещает этого делать, говорит Антон Михайлов // Фото предоставлено экспертом

В результате появляется опасная правовая ловушка. Организация подаёт иск, человек о нём не узнаёт, заседание проходит без его участия, суд выносит заочное решение. Дальше арест счетов, списание денег, и всё это на основании старого или давно несуществующего долга, рассказывает Татьяна Ваганова.

«Чтобы отменить такое решение, гражданину нужно подать отдельное заявление и пройти полноценную судебную процедуру, что для многих — непосильный квест. С юридической точки зрения речь идёт не о мошенничестве в классическом смысле, а об умелом использовании пробела в процессуальном праве. Это типичная манипуляция, злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ). Компании действуют формально законно, но по сути недобросовестно, рассчитывая на пассивность или неосведомлённость граждан», — отметила Татьяна Ваганова.

Как отметил Антон Михайлов, коллекторы при подаче заявлений часто учитывают и социально-демографический аспект. Например, должнику (мужчине) 15 лет назад было 50 лет, сейчас ему — 65. Он — пенсионер, а пенсия — один из самых стабильных источников дохода.

«Кредиторы умеют ждать», — добавляет эксперт.

Если не подать ходатайство о применении сроков исковой давности, то суд практически со 100% гарантией примет сторону истца, подчеркивают юристы.

Почему ответчики пропускают суды и как узнать об иске

«Чтобы не пропустить суд, не игнорируйте почтовые уведомления (судебные отправления хранятся 7 дней на почте), а также уведомления через «Госуслуги». Информацию о задолженности вы можете увидеть и в приложении банка. Вместе с обращением в суд истец направляет копию искового заявления в адрес должника. Но тут бывают проблемы, если заёмщик сменил адрес регистрации», — рассказала Елена Королёва.

Зависеть всё будет от внимательности ответчика и от массы других обстоятельств. Например, уведомление о поступлении иска может прийти на старый адрес ответчика, по которому тот не проживает годами. Это нарушение процессуальных норм, однако то, что это так, придётся доказать в суде, для чего понадобится подавать жалобу в прокуратуру или отдельный иск. Если по причине неполучения уведомления из суда слушание пропущено ответчиком, постановление о взыскании средств в пользу истца выпущено и передано приставам, дальше развернуть дело в свою пользу практически невозможно.

Почему иски подают по долговым обязательствам, оформленным 10-15 лет назад

Получить иск можно, если гражданин был или является получателем потребительских кредитов, владельцем кредитных карт, небольших сумм наличными от банка или микрофинансовых организаций. Как выяснил «Эксперт Юг», заявления, как правило, подают к тем, кто начал кредитные отношения с банком или финансовой организацией в период до создания первых электронных банковских приложений в России.

Первый электронный финансовый сервис в стране запустил в апреле 2008 года Сбербанк. Тогда сайт работал, как интернет-банк «Электронная Сберкасса» для управления сберегательными книжками. Спустя год «Электронная Сберкасса» получила функции управления картами и счетами через личный кабинет и была переименована в «Сбербанк Онлайн». Другие банки запускали свои сайты, а затем и мобильные приложения гораздо позже.
Прозрачность выплат, факты погашения кредитов, закрытие и открытие счетов в период с 2001 по 2009 годы установить крайне сложно. Кредитные истории граждан впервые появляются уже после создания электронных сервисов. Данные за период начала нулевых есть только у самих банков.

Как сообщили «Эксперту Юг» в департаменте общественных связей АО «Россельхозбанк», факты погашения кредитов за период с 2001 по 2009 годы установить реально. Много ли долгов за этот период сейчас у банков, в пресс-службе не уточнили.

«“Россельхозбанк” предоставляет физическим лицам, действующим и бывшим клиентам банка, информацию о погашении кредитной задолженности. Для получения информации по закрытым счетам необходимо обратиться в отделение банка. Банк в рамках урегулирования просроченной задолженности использует все возможные инструменты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации с первого дня образования просроченной задолженности вне зависимости от дат выдачи кредита», — говорится в ответе пресс-службы АО «Россельхозбанка» на запрос «Эксперта Юг».

О том, что

установить факт погашения кредита в период с 2001 по 2009 годы реально не всегда

, поскольку всё зависит от того, сохранились ли документы у заёмщика и у банка, «Эксперта Юг» рассказала основатель платёжной системы BeMorepay Татьяна Мичурина.

«В бюро кредитных историй бесконечного «архива навсегда» нет: запись кредитной истории хранится в течение семи лет со дня последнего изменения, после чего сведения выводят из кредитных отчётов. Поэтому кредиты 2001–2009 годов часто уже не отражаются в кредитной истории, если позже по этой записи не было обновлений. Внутри банка информация тоже не обязана храниться десятилетиями в первозданном виде. По общему правилу первичные бухгалтерские документы хранят не менее пяти лет после отчётного года, а документы и сведения для идентификации клиента по «антиотмывочному» регулированию — не менее 5 лет со дня прекращения отношений. Это означает, что спустя 15–25 лет банк мог законно не иметь части «первички» именно в том виде, который удобен для суда, особенно если банк реорганизовывался или менял платформу», — пояснила Татьяна Мичурина.

Кроме того, установить факт погашения сложно или невозможно, если не сохранились документы у заемщика, банк ликвидирован, архивы уничтожены по истечении сроков хранения, либо спор «едет» на уровне разных версий договоров и расчётов, добавляет эксперт.

«В такой ситуации единственный надёжный источник доказательств обычно — ваши собственные платежные документы и справка о закрытии, если вы ее когда-то получали. Кредитная история такие древние периоды чаще уже не покрывает», — добавила Мичурина.

Основательница BeMorepay отмечает, на рынке продаж проблемной задолженности объёмы заметные, и банки действительно регулярно выставляют на продажу крупные портфели просрочки профессиональным взыскателям.

«При этом говорить, что «у банков массово лежат долги ровно 10–15-летней давности», я бы не стала, потому что в каждом портфеле разная структура по возрасту долга, а очень старые требования обычно стоят дёшево и часто переходят из рук в руки как низколиквидный актив. Однако сам факт появления требований по старым обязательствам реален, и именно поэтому человеку важнее не спорить «на словах», а требовать документы, проверять сроки, и фиксировать доказательства закрытия кредита», — резюмировала Мичурина.

Есть ли решение проблемы

Найти единый способ борьбы с такими исками непросто, говорит юрист по арбитражным спорам и банкротству, собственник юридической компании PRIME CONSULTING Екатерины Гареева.

«Единственное, чем такие компании злоупотребляют — это истекшими сроками давности, в остальном — это лишь вопросы права. Соответственно, при должной внимательности, судебная защита будет на стороне человека», — пояснила Гареева.

В случае тяжб, судебная защита будет на стороне человека, говорит Екатерина Гареева // Фото предоставлено экспертом

Эксперт Татьяна Ваганова также отмечает, что решение проблемы лежит на уровне процессуального права.

«Следовало бы наделить суды правом отказывать в принятии исков, если из содержания заявления очевидно, что срок давности истёк, либо обязать истца доказывать, что этот срок не пропущен. Это снизит нагрузку на систему и защитит людей от повторного взыскания долгов, которых уже не существует», — заявила Ваганова.

С необходимостью внесения изменений в действующее законодательство согласился и эксперт Антон Михайлов.

«Эта проблема очевидна и, конечно, было бы разумно обязать суды проверять сроки исковой давности на этапе принятия дела к производству. Однако реалии таковы, что нагрузка на судебный аппарат при таком раскладе возрастёт в разы. В данном случае спасение утопающих — дело их собственных рук, иными словами, о пропуске сроков исковой давности необходимо сообщать должнику, а чтобы не пропустить это момент — регулярно мониторить «Госуслуги», ведь уведомления сейчас, в основном, приходят туда», — говорит Михайлов.