Поделиться
Несмотря на двузначное падение рынка ипотеки, списывать её со счетов не стоит: эксперты говорят, что в ближайшем будущем это единственный вероятный драйвер роста розницы. А региональные банки, которые выдают кредиты на покупку жилья, показали положительные результаты этого направления по итогам первого полугодия.
По итогам шести месяцев 2015 года рынок ипотеки рухнул на 32%: и это после того, как удалось поправить ситуацию программой субсидирования кредитов на жильё в новостройках. Однако на региональном уровне не всё так плохо: крупнейшие местные банки, выдающие ипотечные кредиты, показали положительные результаты выдачи по итогам полугодия.
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, убеждён, что в ближайшем будущем ипотека при определенных условиях может стать драйвером развития банковского бизнеса. «Прежде всего, в связи с господдержкой этого сегмента розничного кредитования. Безусловно, субсидирование процентной ставки по ипотеке оказывает поддержку как самому рынку ипотеки, так и строительной отрасли», - отмечает г-н Волков. Впрочем, если региональному рынку жилого строительства эта программа оказала существенную поддержку, то на региональных банках она никак не отразилась. Ни одна из местных кредитных организаций не подпала под субсидирование, так как по условиям программы необходимо было обеспечить как минимум 300 млн руб выдачи ежемесячно.
И всё же результаты полугодия в региональном банкинге говорят о том, что они занимают перспективную нишу даже в такой унылой экономической среде. Многие крупные банки свернули ипотечные программы, какие-то попросту ушли с рынка, а спрос на покупку жилья в кредит упал не так сильно. К тому же, остались и клиенты, которые желают приобретать в кредит и жильё на вторичном рынке, что невозможно по условиям программы господдержки. «Потенциал ипотечного кредитования в России оценивается нами как высокий, - убеждён Алексей Волков. - Согласно нашим исследованиям суммарный долг по кредитам российского заемщика не превышает 50 процентов его годового дохода. Это, действительно, низкий показатель, говорящий об относительно небольшой зависимости российских домохозяйств от кредитных ресурсов».
Аналитики предупреждают, однако, о существующих рисках, связанных с ухудшением экономической ситуации и падением доходов населения. Тимур Нигматуллин , аналитик ИХ «ФИНАМ», отмечает существенный рост просроченной задолженности по ипотеке на 90 дней и более. «За последние полгода объём таких просроченных ссуд вырос на 33%. Судя по всему, динамика в значительной мере обусловлена просрочкой по валютной ипотеке».
Г-н Нигматуллин считает, что основные риски рынка сосредоточены в сфере строительства: «По прогнозам МЭР реальные зарплаты населения по итогам года сократятся почти на 10%. В подобных условиях девелоперы стремятся продать недвижимость, в том числе еще недостроенную, зачастую агрессивно снижая цены. Демпинг создает риски массового неисполнения ими своих обязательств».
Алексей Волков добавляет, что и общеэкономическая ситуация не способствует оптимизму: «Пожалуй, главную угрозу для дальнейшего развития ипотеки, представляют общеэкономические риски. Прежде всего, это снижение реальных доходов населения. Если раньше ипотечный заемщик без труда мог направлять на обслуживание ипотечного кредита 30-40% своего ежемесячного дохода, то сейчас, с ростом цен практически на все и даже при условии сохранения дохода на прежнем уровне, такая долговая нагрузка начнет вызывать у него сложности». Поэтому банкам крайне важно, добавляет представитель НБКИ, во-первых, более внимательно рассматривать заявки на новые кредиты, а, во-вторых, в постоянном режиме отслеживать финансовое поведение существующих заемщиков с целью профилактики просрочек и ухудшения платежной дисциплины.
